El seguro de vida universal

La industria de los seguros a nivel mundial ha desarrollado varios productos para proteger el patrimonio familiar en caso de fallecimiento. Son los llamados seguros de vida, algunos de estos productos son muy sencillas y otros un poco más sofisticados. En el mercado Panameño, existen dos grupos principales de productos de seguro de vida regulados por la Superintendencia de seguros y reaseguros de Panamá. Ellos son el seguro de vida a término y el seguro de vida universal.

Cada uno de ellos cumple una función específica y cubre una necesidad particular para cada familia.

En los últimos años ha tomado mucha fuerza en el mercado el seguro de vida universal por sus ventajas de flexibilidad y la posibilidad de crear diferentes alternativas de planificación a largo plazo tomando ventaja del fondo de ahorro, denominado valores en efectivo, que se va generando con el pago de cada prima.

Es por eso que vamos a compartir contigo esta explicación sobre el seguro de vida universal. En qué consiste, cómo funciona, cuáles son sus ventajas y si es el seguro de vida que más te conviene.

¿Qué es el seguro de vida universal?

El seguro de vida universal es un tipo de seguro de vida permanente, es decir dura toda tu vida, hasta los 90 años y más. A veces es conocido como seguro de vida con valor en efectivo. Eso es porque tiene una cuenta de ahorros dentro de la póliza.

Mientras pagues la prima requerida, la póliza permanecerá vigente hasta que mueras. Cuando falleces, el beneficio por fallecimiento se paga a tus beneficiarios. Si has acumulado valores en efectivo, puede retirarlos, como lo harías con una cuenta bancaria normal, siguiendo ciertas pautas.

¿Cómo funciona el seguro de vida universal?

El seguro de vida universal es la opción de seguros de vida que te proporciona más flexibilidad. Este seguro te permite ajustar tus primas y beneficios por fallecimiento.

Las primas de seguro de vida universal consisten en dos componentes: el monto de costo de seguro (COI) y un componente de ahorro, conocido como el valor en efectivo.

El COI es el monto mínimo de pago de prima requerido para mantener activa la política. Consiste en varios componentes de costo agrupados en un solo pago: el beneficio por fallecimiento, la administración de la póliza y otros gastos directamente asociados para mantener la póliza vigente.

Las primas cobradas que exceden el costo del seguro de vida universal se acumulan dentro de la parte del valor en efectivo de la póliza.

Con el tiempo, el costo del seguro aumentará a medida que el asegurado envejezca. Sin embargo, si es suficiente, el valor acumulado en efectivo cubrirá los aumentos en el COI.

¿Cuáles son los beneficios del seguro de vida universal?

Más allá de la protección de por vida, hay algunas características adicionales del seguro de vida universal:

• Puedes retirar o pedir dinero prestado.

Cuando pagas tu prima, una parte de cada pago se destina al beneficio por fallecimiento, pero una parte también se destina a aumentar el componente de ahorro de la póliza (también conocido como el “valor en efectivo”). Con el tiempo, una vez que se haya acumulado el dinero, puedes retirar o tomar prestado el valor en efectivo de la póliza para emergencias (el monto disponible variará según la compañía). Sin embargo, es importante saber que esto puede causar una reducción en el beneficio por fallecimiento de la póliza.

• Tu valor en efectivo genera intereses.

El valor en efectivo de una póliza de vida universal fija generalmente gana un interés que está en línea con las tasas actuales del mercado monetario. La tasa de interés fluctúa de acuerdo con el mercado, lo que significa que los intereses que recibes también pueden bajar, pero algunas compañías ofrecen protección contra eso con una garantía mínima de desempeño en la póliza.

• Tienes flexibilidad con las primas.

Tienes la capacidad de reducir o incluso dejar de pagar primas en una póliza de vida universal. Siempre que el valor en efectivo de tu cuenta pueda cubrir los costos. Esto puede ser útil si te encuentras escaso de dinero. Pero también puede haber consecuencias negativas ya que tu cobertura puede finalizar si agotas el valor en efectivo de la cuenta para pagar las primas.

• Puedes ajustar el beneficio por fallecimiento.

La flexibilidad de una póliza de vida universal también se extiende al beneficio por fallecimiento. Después de un tiempo, es posible que quieras aumentar la cantidad que se paga después de tu muerte, que es algo que muchas compañías permiten siempre y cuando pases un examen médico. Del mismo modo, puedes elegir reducir el beneficio por muerte para reducir el costo de la póliza.

¿Cómo sé si el seguro de vida universal es adecuado para mí?

Como hemos conversado en otras oportunidades, el seguro de vida en una pieza clave en la planificación financiera familiar. La decisión de cual seguro, su monto y modalidades de uso del mismo depende de varios factores, y casi todos están relacionados con tu perfil, planificación financiera personal, estilo de vida y riesgos a cubrir con la póliza.

A continuación, te enumeramos tres (3) factores que favorecen el adquirir un seguro de vida universal:

• Buscas protección de por vida.

Podrías ser candidato a una póliza de vida universal si estás buscando un beneficio por muerte a largo plazo. Tal vez sea para dejar a tu familia una herencia agradable, potencialmente libre de impuestos o para realizar una donación caritativa final. Los seguros temporales no ofrecen esta posibilidad ya que su duración está establecida desde el momento de emisión de la póliza.

• Tienes objetivos de ahorro a largo plazo.

Los valores en efectivo que vas acumulando pueden ser utilizados en el futuro invertir en otro negocio, planificar tu retiro, o usarlo de colateral para un préstamo. Pueden existir penalidades por efectuar retiros de los valores en efectivo antes de cierto tiempo, por lo que deberás consultar con tu corredor de seguros la tabla de valores de efectivo y conocer en detalle su funcionamiento.

• Buscas flexibilidad en la prima.

Si lo que buscas es flexibilidad en la prima, este es el seguro indicado, mientras cubras el valor de prima mínima, puedes ajustar su valor en el tiempo. Por ejemplo, si deseas ir aumentar los valores en efectivo, puedes hacer abonos más importantes a la prima y después cambiarlos. Todo esto debes hacerlo en coordinación con tu corredor de seguros para que entiendas las diversas modalidades y requisitos para efectuar los cambios según tu póliza.

Asesoría profesional personalizada.

Existen más motivos para seleccionar un tipo de seguro de vida, lo importante es que tengas claro tus objetivos y realidad particular. La idea no es sobre asegurarte ni dejar espacios vacíos que representen riesgos en el futuro cercano. Los seguros son muy personales y cada persona / familia requiere una solución particular y personalizada. Hay muchas variables que estudiar y varios productos en el mercado que pueden complicar la toma de decisiones.

Por eso es importante asesorarse con un corredor de confianza y acreditado para ejercer tales funciones. En Panamá la ley regula la profesión de corredor de seguros para garantizar la adecuada atención al cliente, ya que los corredores pasan por un proceso de formación de varios meses antes de ser acreditados idóneos por la Superintendencia de seguros y reaseguros de Panamá.

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